Porque você deveria parar de investir na Poupança

Ainda é um hábito comum do brasileiro guardar dinheiro na Poupança. Apesar do crescente aumento de novos investidores no mercado de renda variável, muitos tiveram sua confiança cortada com a chegada da crise no início de 2020, fazendo regressar a caderneta de poupança.

Para você ter noção, em julho deste ano, a captação líquida da poupança foi a maior para o mês em toda série histórica do Banco Central. Brasileiros aplicaram cerca de R$27 bilhões neste mês de julho.

Por outro lado, com o corte da taxa Selic, o rendimento da poupança, que já era muito baixo, fica ainda pior, cerca de 1,40%. Quem tem dinheiro na poupança está perdendo poder de compra uma vez que a taxa de inflação está em 1,63%.

Por que você deveria sair da poupança

As pessoas relutam em deixar a poupança por ser o único lugar onde vê seu saldo intacto e além disso, é talvez o lugar de mais fácil movimentação onde praticamente toda conta aberta num banco vem com uma conta poupança a qual permite que você guarde seu dinheiro de forma descomplicada e tenha acesso a ele a qualquer momento.

Infelizmente poucas pessoas sabem que a estabilidade que a poupança oferece não se paga na prática. Na regra atual, a poupança remunera cerca de 70% do CDI o qual é um valor totalmente insuficiente para tornar atrativo para investidores. 

Apenas para entendimento, o Certificado de Depósito Interbancário, ou CDI, é referenciado pela taxa Selic, que basicamente é a taxa básica de juros da economia brasileira. Se determinado produto ou investimento remunera 100% do CDI, significa que o rendimento está muito próximo da taxa Selic.

Você deveria sair da poupança basicamente porque ela não é um bom investimento. Por mais que seu saldo não fique fisicamente negativo lá, em 2019, por exemplo, o retorno real proporcionado pela poupança foi negativo: -0,05%.

Quais são as melhores alternativas para sair da poupança?

Felizmente o mercado está repleto de alternativas acessíveis a todos os bolsos e com a mesma segurança à da poupança. Esses rendimentos podem ser de renda fixa, renda variável, valor prefixado ou pós-fixado. Nesse artigo vou listar 3 opções que oferecem a mesma segurança da poupança:

1. CDB

O rendimento do Certificado de Depósito Bancário é um título de renda fixa emitido por instituições financeiras. Ao investir em CDB, é como se o investidor emprestasse dinheiro ao banco para que ele possa financiar suas atividades. Em troca, a instituição devolve o valor acrescido de juros ao final de determinado prazo.

Praticamente todos os bancos oferecem esse tipo de investimento nas variações de pré e pós fixado. Bancos menores oferecem um rendimento ainda maior. Se você está criando um fundo de emergência ou pode vir a precisar do dinheiro num intervalo curto de tempo, você pode optar pelo CDB Diário onde o resgate pode ser feito a qualquer momento. 

Se você possui conta no Nubank, seu dinheiro já estará rendendo muito mais que uma poupança de um banco tradicional, isso porque o Nubank possui o CDB atrelado a conta corrente no valor de 100% do CDI.

Alguns bancos oferecem um CDB de até 130% do CDI.

Além disso, todos os CDBs contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$250 mil por CPF ou CNPJ.

2. Tesouro Direto

A principal diferença do tesouro direto pro CDB é que o seu emissor não é um banco, mas sim, o próprio Governo Federal, o que o torna um investimento muito seguro.

Você pode começar investindo no tesouro direto com R$30,00, ou seja, um valor bem acessível para uma grande população brasileira. 

A compra de títulos do tesouro direto é feita em lotes ou frações onde a quantidade mínima é a fração de 0,01 de cada título emitido pelo governo, ou seja, se um título de R$ 5.000 for emitido, você pode comprar o valor completo como também uma fração de R$ 50 cada, ou seja 1%.

O Tesouro Direto possui 3 tipos: o Selic, o IPCA e o Prefixado. Se seu objetivo é poder resgatar em curto prazo, o Tesouro Selic é a melhor opção para você.

3. LCI e LCA 

As Letras de Crédito Imobiliária (LCI) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCA) são títulos emitidos pelos bancos como formas de capitalizar segmentos do mercado com dinheiro dos investidores nesses setores.
Da mesma forma que no CDB, quando você aplica em uma LCI, você está emprestando dinheiro ao banco em troca de remuneração. O banco, por sua vez, utiliza esse dinheiro para financiamentos imobiliários emprestando dinheiro a quem está adquirindo imóveis.

A principal vantagem desse tipo de investimento é que eles são isentos da cobrança de imposto de renda. 

Comparativo entre poupança e CDI

Se você ficou curioso em saber qual pode ser a diferença entre a poupança com um desses investimentos, mais precisamente o CDI, para efeito simulativo, se você hoje tem um investimento inicial de R$5.000 e pretende economizar todo mês R$300. Aqui é o resultado em 10 anos:

• Poupança: Saldo acumulado de R$57.529,02
• CDI: Saldo acumulado de R$71.236.06

Ou seja, uma diferença de aproximadamente R$13.000 ou 24%.

Se você subir um pouco o valor dos seus aportes mensais para R$500,00 e aumentar o prazo para 15 anos, o resultado seria:

• Poupança: Saldo acumulado de R$154.777,15
• CDI: Saldo acumulado de R$212.506.29

Uma diferença de quase 38% ou R$57.729.

Como você pode perceber, é uma grande diferença que no longo prazo pode ser ainda maior uma vez que cada vez mais o rendimento da poupança vem caindo.

Se você está lendo isso, significa que você já está considerando sair da poupança e provavelmente está a poucos passos de iniciar sua vida no mundo dos investimentos. 

Infelizmente a educação financeira no Brasil ainda é muito limitada, poucas pessoas não têm conhecimento algum sobre finanças e estão presas no ciclo de trabalhar, pagar contas e trabalhar novamente. 

Quanto mais cedo você se preocupar em entender como o mercado e a economia funcionam, mais rápido você estará livre de ser refém do dinheiro e mais cedo terá tempo para curtir sua vida.

Se você achou a diferença entre a poupança comparada com esses outros investimentos altos, fique sabendo que esses números poderiam ser ainda maiores se você considerar outras formas de investimento. Recomendamos fortemente a leitura desse artigo onde explico 4 passos para você começar a investir com pouco dinheiro

Em todo caso, sempre que tiver qualquer dúvida em relação aos seus investimentos, lembre-se que se trata do seu futuro. E quando estamos falando de futuro é muito importante contar com um bom planejamento. Uma boa assessoria financeira pode ser fundamentação para a tomada de decisão mais correta. Nada é mais vantajoso para a prosperidade financeira do que bons investimentos e uma boa educação financeira, conte conosco.